|
Консультационный центр по вопросам защиты прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Удмуртской Республике», поступают обращения по вопросам финансовых услуг (например: потребительского кредита, кредитов на приобретение автотранспортных средств), в которых указывается согласие (условие) страхования жизни потребителя.
В соответствии ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое добровольное согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
При подключении заемщика к программе добровольного страхования до его сведения должна быть доведена информация о характере оказываемых финансовых услуг, об условиях их оплаты, в том числе информация о праве на отказ от участия в программе страхования (п. 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Кроме того, заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.
В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (заме»).
При досрочном погашении кредита 1 сентября 2020 года, страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий (распространяется на Договоры заключенные с 1 сентября 2020 года):
— заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
— заемщик подал заявление о возврате части премии;
— отсутствуют события с признаками страхового случая.
Таким образом, заявление нужно будет направить в страховую компанию или же в банк (если заемщик страховался через Банк). Денежные средства должны вернуть в течение 7 рабочих дней, с даты получения заявления. Возврат допустим только при условии, что не было страховых случаев.
Кредитные договоры со страхованием до 1 сентября 2020 года.
Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре.
Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.
Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.
Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию, называется периодом «охлаждения» и составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора.
Отказаться от договора страхования в период «охлаждения» можно, если соблюдаются следующие условия (абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У):
— заключен договор добровольного страхования;
— страхователем выступает физическое лицо;
— в период «охлаждения» не наступили события, имеющие признаки страхового случая.
Отказаться можно от следующих видов страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного);
4) страхование имущества (за исключением транспортных средств).
Размер возвращаемой страховой премии зависит от того, начался ли период страхования. Если заемщик (кредитор) отказался от страховки до даты начала периода страхования, то страховая премия возвращается в полном объеме, а если после, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (п. п. 5, 6 Указания N 3854-У).
Срок возврата страховой премии составляет 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя (п. 8 Указания N 3854-У).
Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от страховки или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней (п. 7 Указания N 3854-У).
Консультационный материал
Юрисконсульт ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Удмуртской Республике»
Л.И. Максимова
|
