Финансовые услуги для потребителей.

Электронные денежные средства – денежные средства, предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счёта. 

             Банкоматы, платежные банковские и небанковские терминалы — устройства самообслуживания, средства платежей, которые делают возможным оплату товаров и услуг без участия продавца, либо обналичивание денежных средств без участия банковского кассира.

            Мобильный банк, интернет-банк — программные продукты, позволяющие пользователю дистанционно контролировать состояние своего банковского и карточного счета, а также совершать платежи, переводы и покупки, не выходя из дома, при помощи компьютера, планшета, мобильного телефона.

Предоставление финансовых услуг населению регулируется:

1. Гражданским кодексом РФ.

2. Закон «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года.

3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

4.Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе».

5.Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

6.Федеральный закон от 07.05.1998 г. №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»;

7.Постановление Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Исполнители Финансовых услуг:

1.Банки,

2. Микрофинансовые организации в форме микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

3. Микрофинансовые компании вправе выдавать потребительские займы, сумма которых не превышает один миллион рублей, микрокредитные компании вправе выдавать займы до пятисот тысяч рублей.

4. Страховые компании,

5. Платежные агенты, страховые агенты,

6. Кредитные потребительские кооперативы,

Оператор по переводу денежных средств, (ч.1 ст.11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе»):

7. Ломбарды и другие. 

Каждый потребитель имеет право при оказании финансовых услуг:  

1.Информацию  

2. Безопасность  

3. Осознанный выбор  

4. Быть услышанным  

5. Возмещение ущерба  

6. Потребительское образование  

7. Удовлетворение базовых потребностей.

            Частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

            Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

            Заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);

            Кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и не кредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

            Потребитель (заемщик), должен внимательно изучить все условия договора,

устанавливающие его (права, обязательства, и ответственность), убедиться, что договор 

не содержит условий, о которых ему не известно или смысл которых ему не ясен.  

            Если какие ‑ либо условия договора заемщику неясны, то он вправе просить 

разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, а также уточнять интересующие его вопросы.

            Финансовые организации зачастую не разъясняют клиентам как эффективно и безопасно пользоваться услугой.  В результате доверчивые и пожилые клиенты становятся объектом интереса для мошенников.   

            Потребитель заемщик на стадии заключения договора по кредиту и микрозайму не читает и не знакомится с условиями договора обращает внимание только на процентную ставку, а после заключения договора и получения денежных средств и погашения кредита понимает, что его права нарушены.

            Страхование, при оформлении договора потребительского кредита (займа) заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, в частности заключение договора страхования, при условии, что заемщик в заявлении на получение кредита выразил в письменной форме свое согласие на их получение.

            Заемщик — застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей дополнительной услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом «охлаждения» в данном случае считаются 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему дополнительных услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

            Страхование жизни и здоровья является добровольным, о чём говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

            Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

            Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, только в том случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.     Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», вступившим в силу с 03.09.2018 (за исключением некоторых положений), на территории Российской Федерации вводится институт финансового уполномоченного, призванный защищать права граждан в сфере кредитования и на страховом рынке.

            Финансовый уполномоченный рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, взаимодействующими с финансовым уполномоченным, к которым потребители имеют требования имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей, если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

            Потребитель имеет право обратиться с иском в суд в случае, если при оказании финансовых услуг допущены нарушения его прав (например, требовать возврат уплаченных за навязанные платные услуги денежных средств, отказ от договора страхования и другие) и организация отказывается в добровольном порядке их удовлетворить. Потребитель должен доказать те обстоятельства, на которые он ссылается в иске, например, представить в подтверждение доводов письменные документы, показания свидетелей и другое (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ).